« آخـــر الـــمـــشـــاركــــات »
         :: اسرع برنامج في العالم في انتاج الجداول المدرسية أو جداول العمل. (آخر رد :كمال سليمان)       :: بعد الماجستير- مالقيت وظيفة (آخر رد :am-2007)       :: كتاب مهم جدا في طرق التنبؤ الاحصائي او السلاسل الزمنية (آخر رد :عبدالرحمن الرميش)       :: اتمنى الفائده بأسرع وقت (آخر رد :Saud)       :: Minitab 14 البرنامج الاحصائي (آخر رد :عبدالله1990)       :: انصحوني (آخر رد :نايف الفضلي)       :: مجاﻻت عمل الأخصائي الأكتواري (آخر رد :shams haikal)       :: احتاج رأيكم (آخر رد :Saud)       :: ارجو المساعدهالسلام (آخر رد :Student inKFUPM)       :: مجالات عمل الاكتوارى (آخر رد :JAMELJABER)      


انت الآن تتصفح الاكـتـواري الـعربـي - الموسوعة العربية للعلم الإكتواري


إضافة رد
آلقائمة الرئيسية
التسجيل
البحث
مشاركات اليوم
التقويم
التعليمـــات
المتواجدون الآن
مشاهدة ملفي الشخصي

الجمعية الخيرية لرعاية الأيتام - إنسان

الإعلانات

الإعلانات

 
 
أدوات الموضوع إبحث في الموضوع
قديم December 8th, 2009, 12:19 AM   #1
Mostafa Kamel
خـبـيـر إكـتـواري عـربـي
 
تاريخ التسجيل: Sep 2009
الدولة: جمهورية مصر العربية - القاهرة
المشاركات: 286
افتراضي التأمين على الحياة الإئتمانى

بسم الله الرحمن الرحيم

التأمين على الحياة الإئتمانى
Credit Life Assurance

مقدمة :
تعمل كثير من المؤسسات الحديثة على منح قروض وتسهيلات إئتمانية مثل البنوك بأنواعها وهيئات البناء والإسكان وشركات التمويل النقدى والعينى ، ونتيجة لتطور التعاملات التجارية فى معظم دول العالم ، أنتشرت بكثرة عمليات شراء السلع الرأسمالية والإستهلاكية مثل الأثاث والمنازل والأراضى والسيارات بالإضافة إلى السلع المنزلية مثل التليفزيون والثلاجة والبوتاجاز ....ألخ .
وعلى هذا فإن الجهة التى تمنح القرض تأخذ من الدائن نوعان من الضمان للقرض الممنوح :
1. ضمان عدم قدرة المدين على الإستمرار فى سداد الدين وهو على قيد الحياة وتشمل :
• بضمان المرتب الشهرى إذا كان المدين موظفاً بأى جهة من الجهات مع ضمان جهة العمل .
• بضمان قيمة المعاش الشهرى إذا كان المدين محال إلى التقاعد مع شرط تحويل المعاش الشهرى إلى البنك أو الجهة المانحة للقرض .
• إذا كان الشخص طالب القرض يعمل عمل حر يحصل على القرض بضمان ممتلكاته ويشترط وجود ضامنين مع توقيع احد الأقارب من الدرجة الأولى على عقد القرض مثل الزوجة ، الأخ ، الأب .....الخ .
2. ضمان عدم سداد الدين فى حالة وفاة المدين أو عجزة عجزاً كلياً مستديماً ، وهذا بموجب وثيقة تأمين تغطى خطرى الوفاة والعجز ، وتشترط الجهة مانحة القرض هذة الوثيقة حتى لاتدخل طرف أو وريث عند توزيع تركة المتوفى ، حيث أن توزيع تركة المتوفى دائماً ما يكون محاطاً بالمشاكل العائلية ، وفى هذة الحالة تقوم شركة التأمين بسداد رصيد القرض المتبقى على المدين إلى الجهة الدائنة . وهذا هو محور الموضوع الذى نحن بصددة .

أولاً : مفهوم التأمين على الحياة الإئتمانى :
ظهر هذا التأمين فى أمريكا الشمالية منذ 80 سنة ويطلق عليه ( Credit Life ) وفى المملكة المتحدة يطلق عليه ( Creditor Assurance ) .
وكثيراً ما يحدث لبس فى مفهوم التأمين الإئتمانى من الناحية الفلسفية او الأكاديمية :
• فالبعض يعتبرة تأمين مؤقت بمفهومة العلمى والتجارى ( Term Assurance ) بأعتبارة تأمين على حياة المقترض ضد خطر الوفاة .
• والبعض يعتبرة حماية للدائن من توقف المدين عن أداء الدين بسبب الوفاة أو العجز .
• أما المفهوم الصحيح والذى أعتمدته الجهات العلمية فى معظم دول العالم هو أن هذا التأمين يهدف إلى حماية جمهور المدينون فى حالة عدم قدرتهم على الوفاء بمديونيتهم بسبب ( الوفاة أو العجز الكلى المستديم أو المرض أو الحوادث أو البطالة ) .

ومن الجدير بالذكر أن هذا التأمين لايشمل حالات الإفلاس أو الإعسار المالى ، إذ أن ذلك نوع اخر من التأمين .

ثانياً : التغطيات أو الأخطار التأمينية :
تأمين الإئتمان يوفر الحماية للدائن فى حالة توقف المدين عن سداد الدين فى حالات :
1. فى حالة وفاة المدين قبل إنتهاء فترة الدين ، وفى هذة الحالة تقوم شركة التأمين بسداد رصيد القرض المتبقى للجهة الدائنة .
2. فى حالة إصابة المدين بعجز كلى دائم يمنعة من مزاولة عملة الذى يتكسب منه نهائياً قبل إنتهاء فترة الدين ، وفى هذة الحالة تقوم شركة التأمين بسداد رصيد القرض المتبقى للجهة الدائنة .
3. فى حالة إصابة المدين بحادث أو مرض يمنعة من مزاولة عملة الذى يتكسب منه فإن أقساط القرض تستحق بعد مرور فترة تأجيل قدرها 30 يوم دون تحسن يطرأ على المدين ، وهنا تقوم شركة التأمين بسداد أقساط القرض المستحقة خلال فترة المرض حتى يصبح المدين قادراً على ممارسة عملة ، ويتم الإتفاق مسبقاً على هذة الفترة والتى تتراوح بين 12 شهر و 24 شهر كحد اقصى .
4. فى حالة البطالة أى إذا فقد المدين عملة رغماً عن إرادتة ، وفى هذة الحالة تقوم شركة التأمين بسداد رصيد القرض المتبقى للجهة الدائنة بحد أقصى سنة واحدة حتى يعود المدين إلى عمله الأصلى أو أى عمل أخر .



ملاحظة : جميع وثائق التأمين الإئتمانى فى مصر تغطى خطرى الوفاة والعجز الكلى المستديم فقط ، أما أخطار المرض أو الحوادث أو البطالة فهى أخطار مستبعدة من وثائق تأمينات الحياة بصفة عامة .

ثالثاً : الإكتتاب وشروط قبول التأمين :
1. تصدر الوثائق بدون كشف طبى لتخفيض المصاريف الإدارية بالنسبة لضمان شراء السلع المنزلية حيث أن عدد المقترضين كبير وقيمة القرض صغيرة او متوسطة ، وتكتفى شركة التأمين بتوقيع العميل المقترض على إقرار جودة صحة ضمن المستندات الخاصة بالقرض ، والجدير بالذكر أن إقرار جودة الصحة له عدة مشاكل من الناحية العملية أهمها :
• أنه لا يؤدى إلى الصورة المرجوة منه ، بسبب أن العميل يقوم بالتوقيع على أوراق كثيرة جداً حتى يحصل على القرض ومن ضمنها إقرار جودة الصحة بدون أن يقرأة أو يفهمه .
• أن بعض الأحكام القضائية صدرت لصالح العملاء ضد شركات التأمين نظراً لتحفظ القضاء على هذا الإقرار من الناحية القانونية .

ويختلف منطوق إقرار الصحة من شركة تأمين لأخرى ولكنه يتمحور حول المعنى الأتى : ( أقر أنا الموقع أدناة بأننى غير مصاب بأحد الأمراض الخطيرة أو الأمراض المزمنة وأننى اتمتع بصحة جيدة فى تاريخ حصولى على القرض ) .
ونلاحظ من هذا التعريف أن هناك امور مختلف عليها فى تفسير الأمراض الخطيرة والمزمنة ، ولذلك أعتمدت الأحكام القضائية التى صدرت ضد شركات التأمين فى معظم دول العالم بأنه كان يجب على الشركات أن تضع تعريفاً أو سرداً للأمراض الخطيرة والمزمنة حيث أن هذة الأمراض تختلف من زمن لأخر حسب التقدم العلمى فى الطب .
2. تصدر بكشف طبى فى حالات شراء السيارات والمنازل والشقق السكنية حيث تكون مبالغ التأمين كبيرة . وهنا واجهت شركات التأمين مشكلة إعتراض البنوك على هذا الإجراء للأسباب الأتية :
• من وجهة نظر البنك أن الكشف الطبى يؤدى إلى عرقلة إجراءات القرض لأن الفحص الطبى يحتاج إلى عدة زيارات للطبيب ومعامل التحليل ومعامل الأشعة ، الأمر الذى يؤدى إلى ضياع الوقت من وجهة نظر البنك .
• رفض بعض العملاء مثل رجال الأعمال وأصحاب التجارة الذهاب إلى الأطباء والمعامل لأنهم ليس لديهم وقت لذلك .
• من وجهة نظر البنك أن هذا الإجراء سوف يؤدى إلى خفض قيمة القروض الممنوحة للعملاء ، وخصوصاً لو تبين أن العميل لديه مرض وأنه غير مقبول تأمينياً ، والبنك يريد أن يتوسع فى منح القروض لأنها السلعة الرئيسية التى يبيعها ، وأن البنك لديه خطة مالية فى منح القروض عليه أن يحققها ، وإلا تكدست لدية الأموال غير المستثمرة .

ونلاحظ فى التحليل السابق أن البنك لا يتهاون فى أى إجراء من إجراءاته لمنح القروض ، ولكنه يعتبر أن الإجراء الوحيد لشركة التأمين وهو الكشف الطبى على العميل ، هو الإجراء الذى سيعطل عملية منح القرض .
Mostafa Kamel غير متواجد حالياً   رد مع اقتباس
قديم December 8th, 2009, 12:23 AM   #2
Mostafa Kamel
خـبـيـر إكـتـواري عـربـي
 
تاريخ التسجيل: Sep 2009
الدولة: جمهورية مصر العربية - القاهرة
المشاركات: 286
افتراضي

رابعاً : ممارسات البنوك ضد مصلحة شركات التأمين
نظراً لبعض الظروف التى حدثت فى السوق المصرى والتى كان من أهمها السماح لشركات التأمين الأجنبيه بالعمل فى مصر والتى وصل عددها إلى 28 شركة حتى تاريخ كتابة هذا الموضوع ، أن أصبحت المنافسة الأن فى تأمين الإئتمان ، هى رفع مبالغ التأمين بدون كشف طبى ، وبدون إقرار جودة صحة حتى وصلت فى احدى الشركات إلى 000 200 جنيه مصرى ، وبرغم خطورة هذا الوضع على المراكز المالية للشركات ، فإن المر من وجهة نظر شركات التامين كالأتى :
1. إرضاء رغبة البنك حيث أن أى بنك لديه قاعدة كبيرة من العملاء ، وأن القروض ليست كلها مبالغ كبيرة ، وطالما أن الشركة ستحصل على جميع عملاء البنك فسوف تصبح المحفظة متوازنة من ناحية الخطر المؤمن ضدة .
2. رغبة شركة التأمين فى الحصول على تأمينات أخرى من عملاء البنك مثل ( التأمين على المصنح والشركة والسيارة ....ألخ . ) .
3. الوفورات فى المصاريف الإنتاجية والتسويقية حيث أن العلاقة سكون مباشرة بين البنك وشركة التأمين بدون وسيط تأمين ، وأن البنك سوف يحصل فقط على مصاريف تحصيل ومتابعة فى حدود من 1% إلى 2% من القسط ، فى حين أن مندوب التأمين يحصل على عمولة من الشركة تتراوح بين 7.5% و 15% من قسط التأمين ، طبقاً لنظام الشركة مع مندوبيها .
4. أن 90% من وثائق تأمين الإئتمان تصدر بوثيقة تأمين مؤقت متناقص ( Decreasing Term ) وفى هذا النوع يتناقص مبلغ القرض شهرياً بقيمة الدفعات التى يسددها المدين إلى الجهة المقرضة ، وعلى هذا فإن مبلغ القرض غير ثابت خلال مدة القرض ، وبالتالى فالخطر متناقص .

خامساً : ممارسات العملاء ضد مصلحة شركات التأمين
1. أحد العملاء أراد إقتراض مبلغ 000 350 جنيه من البنك لشراء وحدة سكنية ، وقد علم بطريق ما أن الشركة تجرى كشف طبى للمبالغ فوق 000 200 جنيه مصرى ، وكان هذا العميل يعانى من مرض خطير فقرر التقدم بطلب قرض من البنك بمبلغ 000 150 جنيه مصرى وتقدم إبنه الذى يبلغ من العمر 33 سنة بطلب قرض قيمتة 000 200 جنيه مصرى ، ولم يلاحظ البنك فى البداية أن القرضين لشراء وحدة سكنية واحدة ، وبعد مرور 8 شهور توفى الأب ، وبفحص الأوراق وعقود الشراء ، إمتنعت شركة التأمين عن سداد التعويض ، مستندة فى ذلك أن هناك تدليس وتواطؤ للهروب من الكشف الطبى ، وأن شهادة الوفاة الصادرة من مديرية الصحة والموقعة من الطبيب ، مدوناً بها أن سبب الوفاة ( فشل كبدى وبائى ) وهذا المرض لايأتى فجأة وبعد التحريات والحصول على مستندات تأكدت الشركة بأنه كان مريضاً منذ 6 سنوات ، ولهذا قام الشخص بهذا التصرف حتى يهرب من الكشف الطبى .
2. تقدم أحد الأشخاص إلى بنك ( A ) وأقترض مبلغ 000 170 جنيه مصرى ، لشراء وحدة سكنية من الوحدات التى ينشئها البنك ، ومن المعروف أن ملكية الوحدة السكنية لا تؤول إلى ملكية صاحبها إلا بعد سداد القرض بالكامل ، ثم تقدم بطلب قرض شخصى قدرة 000 180 إلى البنك ( B ) بضمان الوحدة السكنية ، بمساعدة أحد المحامين الذى قام بتزوير عقد ملكية للشقة له وقام بتقديم هذا العقد للبنك ( B ) كضمان للقرض ، ومن هنا نرى أن كل مبلغ أقل من 000 200 جنيه ، وبعد فترة قليلة توفى العميل ، وتصادف أن شركة التأمين واحدة للبنكين ، ولديها وثيقتين لعميل واحد وأصبحت المشكلة تنحصر فى:
• أن شركة التأمين تعترض على سداد المبلغ لأن مجموع مبالغ التأمين أكبر من 000 200 جنيه مصرى ، وكان يجب على العميل أن يصرح بذلك فى طلب التأمين ، وفى هذة الحالة كان سيخضع للكشف الطبى ، وبالتالى كان سيكتشف المرض الذى كان يعانى منه ( تليف كبدى ) .
• فى حالة موافقة شركة التأمين على سداد مستحقات البنك ( A ) فإن البنك ( B ) ليس له حق لأن العقد الذى لديه مزور .
• أن العقد المزور يثبت سوء نية العميل المتوفى للتحايل على جميع الأطراف وهنا يجب تطبيق مبدأ منتهى حسن النية ( Utmost Good Face ) وهو من المبادئ القانونية فى عقد التأمين .
3. تقدم أحد التجار من أصحاب المعارض التى تبيع السلع المنزلية بالتقسيط إلى أحد البنوك التى يتعامل معها ولنفترض أنه البنك ( A ) ، وطلب من البنك تمويله بمليون جنيه لشراء بضائع من الشركات والمصانع التى تصنع السلع المنزلية ، على أن يقوم صاحب المعرض ببيعها بالتقسيط للجمهور ، واتفق معه البنك بأن يرسل له بيانات كل مشترى حتى يقوم بالتأمين عليه لدى شركة التأمين التى يتعامل معها البنك ، لحفظ اموال البنك فى حالة وفاة المشترى ، وحتى هنا كل شئ يبدو طبيعياً . بعد ذلك إتفق صاحب المعرض مع بعض العاملين بالمستشفيات لإبلاغة عن الحالات المرضية الخطيرة بالمستشفيات ويقوم ببيع السلع المنزلية لهم وتتم الطريقة كالأتى :
• يقوم صاحب المعرض بالحصول على توقيع المريض ( وفى العادة يختار الأشخاص الفقراء وغير المتعلمين والمحتاجين للمال ) على عقد شراء أجهزة منزلية مقابل مبلغ 100 جنيه على سبيل المثال ، ولنفترض أن قيمة الأجهزة = 4500 جنيه ، ومدة التقسيط 3 سنوات ( 36 شهر ) .
• يقوم صاحب المعرض بإرسال البيانت الشخصية للمريض إلى البنك ، وبدورة يرسلها إلى شركة التأمين ، والتأمين بدون كشف طبى نظراً لصغر قيمة القرض ، ويقوم صاحب المعرض بسداد قيمة قسط التأمين وقيمته تقريباً 30 جنيه ، وهو قسط وحيد يسدد دفعة واحدة فى بداية التأمين ( Single Premium ) . ويبين الجدول الأتى تسلسل قيمة القرض والذى يبدأ بالقيمة الكلية فى بدء التأمين وهى 4500 جنيه مصرى لمدة 3 سنوات ( 36 شهر ) وهى المدة التى ينبغى على المشترى سداد قيمة السلعة خلالها لصاحب المعرض وبذلك يصبح على الشخص المشترى سداد 125 جنيه شهرياً لصاحب المعرض ( 4500 / 36 = 125 )
Mostafa Kamel غير متواجد حالياً   رد مع اقتباس
قديم December 8th, 2009, 12:27 AM   #3
Mostafa Kamel
خـبـيـر إكـتـواري عـربـي
 
تاريخ التسجيل: Sep 2009
الدولة: جمهورية مصر العربية - القاهرة
المشاركات: 286
افتراضي

قيمة القرض مدة الوثيقة قيمة القرض مدة الوثيقة
المتناقص بالشهور المتناقص بالشهور
2 250 19 4 500 1
2 125 20 4 375 2
2 000 21 4 250 3
1 875 22 4 125 4
1 750 23 4 000 5
1 625 24 3 875 6
1 500 25 3 750 7
1 375 26 3 625 8
1 250 27 3 500 9
1 125 28 3 375 10
1 000 29 3 250 11
875 30 3 125 12
750 31 3 000 13
625 32 2 875 14
500 33 2 750 15
375 34 2 625 16
250 35 2 500 17
125 36 2 375 18

ومن الجدول يتضح لنا أن العميل لوتوفى فى الشهر الأول تدفع شركة التأمين مبلغ 4500 جنيه للبنك ، وإذا توفى فى الشهر الثانى تدفع شركة التأمين مبلغ 4375 جنيه .... وهكذا ، ولنفترض أن العميل توفى خلال الشهر 13 فسوف تدفع الشركة للبنك مبلغ 3000 جنيه.
ولحساب الأرباح والخسائر لهذة العملية يتضح الأتى :
 بالنسبة للبنك فقد حصل على قيمة القرض بالكامل = 3000 من شركة التأمين + ( 125 * 12 ) من صاحب المعرض = 4500 جنيه .
 بالنسبة لصاحب المعرض فإن مصاريفة = 100 جنيه للمريض + 30 جنيه قسط التأمين + ( 125 * 12 ) أقساط السلع للبنك = 1630 جنيه
ومازال محتفظاً بقيمة السلع لدية وقيمتها 4500 جنيه ، سيقوم ببيعها للجمهور بالمعرض وهنا يصبح مكسبة = 4500 -1630 = 2870 جنيه من عميل واحد ، بالإضافة إلى أن مديونية البنك لديه تناقصت بمبلغ 4500 جنيه ، واصبح الضحية هى شركة التأمين .
ويبدو أن أصحاب المعارض يلجئون إلى هذة الطريقة وطرق اخرى مماثلة للتربح على حساب شركات التأمين .



سادساً : أنواع التأمين التى تستخدم فى تأمين الإئتمان ( Credit Life )

1. التأمين المؤقت الثابت أو البحت ( Term Assurance ) :
وهذا التأمين يغطى حالة الوفاة خلال مدة التأمين ( وهى مدة القرض ) ويظل فيه مبلغ التأمين ثابت طوال مدة التأمين ( مدة القرض ) بالرغم من أن العميل يقوم بسداد أقساط شهرية للبنك من رصيد القرض ، وسوف نوضح هذة الحالة بالمثال العملى الأتى :
• مبلغ التأمين ( قيمة القرض الممنوح من البنك ) = 000 100 جنيه
• مدة التأمين ( مدة القرض ) = 5 سنوات .
• المستفيدين فى حالة الوفاة ( تقوم شركة التأمين بسداد رصيد القرض المتبقى على العميل للبنك فوراً ، والباقى يسدد لورثة المتوفى ) .
• القسط السنوى المتساوى الذى سيسددة العميل سنوياً ( Level Gross Premium ) لشركة التأمين = 279.80 جنيه .
• القسط الشهرى الذى سيسددة العميل من رصيد القرض = ( 000 100 جنيه / 60 شهر ) = 1667 جنيه .
نفترض أن العميل توفى بعد سداد سنتان ( 24 شهر ) من رصيد القرض فيكون عدد دفعات القرض المسددة للبنك من العميل = 1667 X 24 = 000 40 جنيه ، والباقى وقدرة 000 60 جنيه يتم سدادهم للورثة الشرعيين أو لأشخاص محددة يكون العميل قبل وفاتة قد حددهم بالأسم فى طلب التأمين .

2. التأمين المؤقت المتناقص ( Decreasing Term Assurance ) :
وهذا التأمين يغطى حالة الوفاة خلال مدة التأمين ( وهى مدة القرض ) وقد تم إيضاح طريقة تناقص مبلغ القرض فى الجدول المذكور أعلاة فى ( البند خامساً ) الفقرة ( 3 ) ، وهذا النوع من التأمين يتم سداد قسط التأمين فيه لشركة التأمين بطريقتين :
• سداد قسط وحيد اى دفعة واحدة فى بداية التعاقد لشركة التأمين بدلاً من الأقساط السنوية الدورية ، وهذا النوع له أسلوبين فى سداد رصيد القرض للبنك :
الطريقة الأولى : هو ان تقوم شركة التأمين بسداد الرصيد المتبقى على العميل المتوفى دفعة واحدة للبنك وينتهى التأمين بذلك .
الطريقة الثانية : هو ان تحل شركة التأمين محل العميل المتوفى فى سداد أقساط القرض الشهرية بدلاً منه كأنه حى لم يمت . ففى المثال المذكور أعلاة فى ( البند خامساً ) الفقرة ( 3 ) تقوم شركة التأمين بسداد مبلغ 125 جنيه شهرياً للبنك حتى نهاية المدة المتبقية من مدة القرض ، وبذلك تكون قد حلت محل العميل فى سداد القرض .

والنوع الشائع فى مصر هو الطريقة الأولى ، لأن البنك يفضل الحصول على أمواله دفعة واحدة عند وفاة العميل ، كما أن شركات التأمين أيضاً تفضله لأن الطريقة الثانية مصاريفها المالية وأعبائها الإدارية كثيرة ، كما أنها تحتاج إلى جهاز إدارى كبير لمتابعة المبالغ الشهرية والمستندات والشيكات ، ومن الطبيعى فإن الشركة سوف تقوم بتحميل مصاريف إدارية أعلى من الطريقة الأولى عند حساب القسط .
• سداد قسط سنوى لشركة التأمين ولكن لمدة أقل من مدة التأمين ( مدة القرض ) بمعنى انه إذا كانت مدة التأمين ( مدة القرض ) مثلاً 6 سنوات ، فإن القسط السنوى لشركة التأمين يسدد على 3 سنوات فقط ، وفى هذة الحالة تشترط شركة التأمين أن تكون سنوات القرض سنوات زوجية حتى تقبل القسمة على 2 ، بينما إذا كانت مدة التأمين ( مدة القرض ) سنوات فردية فإنه يجبر الكسر إلى العدد الأقل ، بمعنى أنه لوكانت مدة التأمين الكلية ( مدة القرض ) 5 سنوات فإن النصف يصبح 2.5 سنة ، فهنا يكون سداد قسط التأمين على سنتان فقط .

سابعاً : نموذج لجدول أسعار موحد لتأمين الإئتمان ( Credit Life )
فى ما يلى نموذج الأسعار الموحد :
القسط الوحيد التجارى ( Single Premium ) السن فى
مدة التأمين ( مدة القرض )
10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 بدء التأمين
6.12 5.66 5.18 4.69 4.18 3.64 3.09 2.52 1.93 1.31 20
6.14 5.68 5.19 4.70 4.18 3.65 3.10 2.52 1.93 1.31 21
6.16 5.70 5.21 4.71 4.20 3.66 3.11 2.53 1.93 1.31 22
6.20 5.72 5.24 4.73 4.21 3.68 3.12 2.54 1.94 1.32 23
6.23 5.75 5.26 4.75 4.23 3.68 3.12 2.54 1.94 1.32 24
6.27 5.79 5.29 4.77 4.24 3.70 3.14 2.55 1.95 1.32 25
6.34 5.84 5.33 4.81 4.27 3.72 3.15 2.57 1.96 1.33 26
6.41 5.90 5.38 4.85 4.30 3.75 3.17 2.58 1.97 1.33 27
6.52 5.99 5.45 4.91 4.35 3.78 3.20 2.60 1.98 1.34 28
6.66 6.11 5.55 4.98 4.41 3.83 3.24 2.63 2.00 1.36 29
6.84 6.25 5.67 5.08 4.49 3.89 3.28 2.66 2.02 1.37 30
7.08 6.45 5.83 5.22 4.60 3.98 3.35 2.71 2.06 1.39 31
7.38 6.70 6.04 5.39 4.74 4.09 3.43 2.77 2.10 1.42 32
7.76 7.03 6.32 5.61 4.92 4.23 3.54 2.85 2.16 1.45 33
8.24 7.44 6.66 5.90 5.15 4.42 3.69 2.96 2.23 1.50 34
8.84 7.96 7.10 6.26 5.45 4.66 3.87 3.10 2.33 1.56 35
9.58 8.59 7.64 6.72 5.83 4.96 4.11 3.28 2.46 1.64 36
10.47 9.37 8.31 7.28 6.29 5.34 4.41 3.50 2.61 1.73 37
11.55 10.31 9.12 7.97 6.87 5.81 4.78 3.78 2.81 1.86 38
12.82 11.42 10.09 8.80 7.57 6.38 5.24 4.13 3.06 2.02 39
14.31 12.74 11.24 9.79 8.41 7.07 5.79 4.56 3.37 2.22 40
16.02 14.27 12.57 10.95 9.39 7.89 6.45 5.06 3.74 2.45 41
17.99 16.02 14.12 12.29 10.53 8.84 7.22 5.66 4.16 2.72 42
20.23 18.02 15.89 13.83 11.85 9.95 8.12 6.36 4.67 3.05 43
22.76 20.29 17.90 15.59 13.36 11.22 9.16 7.18 5.27 3.44 44
25.57 22.81 20.14 17.56 15.06 12.66 10.33 8.10 5.95 3.89 45
28.67 25.61 22.64 19.75 16.96 14.26 11.65 9.14 6.71 4.39 46
32.11 28.71 25.41 22.19 19.07 16.05 13.13 10.31 7.58 4.95 47
35.88 32.12 28.45 24.88 21.41 18.04 14.77 11.61 8.55 5.59 48
40.00 35.85 31.79 27.83 23.97 20.22 16.57 13.04 9.61 6.30 49
44.49 39.91 35.43 31.04 26.77 22.60 18.54 14.60 10.77 7.06 50
49.39 44.35 39.41 34.57 29.84 25.22 20.71 16.32 12.06 7.91 51
54.73 49.19 43.74 38.41 33.18 28.07 23.08 18.21 13.47 8.84 52
60.54 54.45 48.47 42.60 36.84 31.19 25.67 20.27 15.01 9.87 53
66.84 60.18 53.61 47.16 40.82 34.59 28.49 22.52 16.68 10.98 54
73.71 66.41 59.22 52.13 45.16 38.31 31.58 24.98 18.52 12.21 55
81.16 73.19 65.32 57.55 49.90 42.36 34.95 27.67 20.53 13.54 56
89.26 80.57 71.97 63.46 55.06 46.78 38.63 30.61 22.73 15.00 57
98.11 88.59 79.20 69.90 60.70 51.62 42.66 33.83 25.14 16.60 58
107.71 97.37 87.07 76.91 66.85 56.89 47.05 37.35 27.78 18.36 59
118.12 106.90 95.70 84.55 73.56 62.65 51.86 41.19 30.66 20.28 60
وقد تم حساب الأقساط طبقاً للمعادلة الأتية :
1000 * DAx:n / .80 Gross Single Premium =
والمقام معناه 20% مصاريف إدارية ومصاريف إنتاجيه ، وقد تم إستخدام الجدول البريطانى ( 49 – 52 ) ومعدل إستثمار فنى قدرة 6% بإعتبار أنه تأمين جماعى وليس وثائق فردية .

ثامناً : بيع تأمين الإئتمان ( Credit Life )
يتم بيع التأمين بصفة عامة عن طريق الوسطاء وسماسرة التأمين ، إلا أن الغالب فى تأمين الإئتمان يتم البيع عن طريق الجهة المقرضة حتى تستفيد من العمولات ومن الفائض إذا كان متفقاً عليه فى العقد .
ويقصد بالجهة المقرضة ( البنوك ، ومعارض البيع بالتجزئة ، ومؤسسات التمويل العقارى .....ألخ ) وتصدر وثيقة التأمين بصورة إجبارية حتى يحصل المدين على القرض .
ومن الجدير بالذكر أن تأمين الإئتمان أنتشر بصورة كبيرة بسبب إنتشار البيع بالتقسيط للسلع المنزلية والسلع المعمرة ، فقد زاد عدد السيارات مثلاً بصورة كبيرة جداً لدرجة وصلت إلى إمتلاك أشخاص كثيرين لسيارتان وثلاثة سيارات ، بالرغم من أن دخل الفرد فى مصر كما تعلمون من أقل الدخول فى العالم وذلك نتيجة البيع بالتقسيط الذى وفر سلع كثيرة جداً لمعظم افراد الشعب منها السيارات ، الأمر الذى أدى إلى زحام الشوارع بصورة مخيفة ، لاتنفع معها أية حلول .


تمت بحمد الله

مقدمة
مصطفى كامل محمد

التاريخ 8/12/2009
Mostafa Kamel غير متواجد حالياً   رد مع اقتباس
قديم December 9th, 2009, 08:13 PM   #4
JAMELJABER
المشرف العام على المنتدى
 
الصورة الرمزية JAMELJABER
 
تاريخ التسجيل: Jun 2008
الدولة: الاردن - عمانjameljaber2011@hotmail.com
المشاركات: 2,060
افتراضي

شرح منظم ورائع
وموضع شيق
اسمح لي ابدي اعجابي بقلمك وتميزك واسلوبك الراقي وتالقك
__________________
*العلم شيء لا ير في المنــــــام*
* ولا يورث عن الاعــــــمـــــام*
* ولا يستعار من الـــكـــــــــرام*
* ولايظبط باللــــــــــــجــــــــــام *
* ولا يصطاد بالســـــهــــــــــــام*
*وهو شيء لايصلح الا للغر س*
*ولايغرس الا في الــنــــــفـــس*
JAMELJABER غير متواجد حالياً   رد مع اقتباس
قديم December 12th, 2009, 02:23 AM   #5
Mostafa Kamel
خـبـيـر إكـتـواري عـربـي
 
تاريخ التسجيل: Sep 2009
الدولة: جمهورية مصر العربية - القاهرة
المشاركات: 286
افتراضي

الصديق المجتهد دائماً / جميل

تحية عاطرة ......،

شكراً على قرائتك للموضوع ، ولكنك لم تعلق على شكل الأرقام والجداول ، ألست معى بأنها تقلل من قيمة الموضوع والمجهود الذى يبذل فى كتابتة .

فى إنتظار أرائك دائماً .

مصطفى كامل محمد
12/12/2009
Mostafa Kamel غير متواجد حالياً   رد مع اقتباس
قديم December 12th, 2009, 01:10 PM   #6
JAMELJABER
المشرف العام على المنتدى
 
الصورة الرمزية JAMELJABER
 
تاريخ التسجيل: Jun 2008
الدولة: الاردن - عمانjameljaber2011@hotmail.com
المشاركات: 2,060
افتراضي

الاستاذ العزيز / مصطفى كامل
تحية عاطرة ......،
اولا اعتدر عن عدم ردي على الموضوع في البداية ودالك بسبب فترة الامتحانات ,فلا يغيب عنك اني مشغول لاسباب الامتحانات . ولاكني لا استطيع ان امنع نفسي من فتح المنتدى ورأيت مقالاتك الرائعة ,لما بها من مواضيع جديدة تثير من اهتمامي .
اما بالنسبة لموضوع التأمين على الحياة الإئتمانى فهو موضوع بمضمونة رائعة واسمع ان بعض البنوك في الاردن تحتاج لوثائق تامين على الحياه من اجل ان تمنح القروض لاي شخص يطلب قرض بما يندرج تحت مسمى ضمانات .
لقد سمعنا مؤخرا عن الازمة العالمية والتي سببها البنوك وقسم الائتمان فيها وعدم مقدرة المقترضين على الوفاء بالتزاماتهم وهدا سبب الى انخفاض العقارات وبالنتيجة انهيار مجموعة من البنوك وادى الى انهيار اقتصادي.
ولان اكثر البنوك عالميا تقوم في الاقراض باخد رهونات معينة وتتحمل جزء من المخاطرة .
اما عندنا في الوطن العربي لم نسمع عن أي بنك قد افلس بسبب هاذا الموضوع, ودالك لان البنوك تطلب العديد العديد من الضمانات تفوق اضعاف حجم القرض حتى تقوم بمنحك أي قرض كان صغيرا ام كبيرا ولا تتحمل أي نوع من المخاطرة في هاذا الجانب .
ومما سبق فاننا نرى ان هاذا يخالف مبدا الفائدة , والتي تشير ان الفائدة هي العائد التي يتحمله البنك من جراء تحمله جزءا من المخاطرة . اما بنوك في الوطن العربي تعريفها للفائدة هي العائد دون تحمل للمخاطرة (فهي لاتتحمل أي جزء من المخاطرة ابدا وتاخد نسبة فائدة عاليا )
وبالنتيجة :
لما تطلب البنوك هدا النوع من التامينات ؟ هل لتزيد الضمانات على المؤمنين وتضمن السداد الديون 100 من %, ام لتصعب عملية الاقتراض ؟
انا برأاي الشخصي ان هدا النوع من التامين يكفي لوحدة في الضمان ضد عدم سداد الدين , وادا لم يمتلك هدا النوع من التامين فيمكن للبنك اخد ضمانات تغطي جزءا من المبلغ حتى تسهل عملية الاقتراض وايضا حتى تحرك الاقصاد وتتحمل جزء من المخاطرة التي من المفروض ان تتحمله لتحصل على الفائدة.
__________________
*العلم شيء لا ير في المنــــــام*
* ولا يورث عن الاعــــــمـــــام*
* ولا يستعار من الـــكـــــــــرام*
* ولايظبط باللــــــــــــجــــــــــام *
* ولا يصطاد بالســـــهــــــــــــام*
*وهو شيء لايصلح الا للغر س*
*ولايغرس الا في الــنــــــفـــس*
JAMELJABER غير متواجد حالياً   رد مع اقتباس
قديم December 12th, 2009, 03:49 PM   #7
Mostafa Kamel
خـبـيـر إكـتـواري عـربـي
 
تاريخ التسجيل: Sep 2009
الدولة: جمهورية مصر العربية - القاهرة
المشاركات: 286
افتراضي

الصديق العزيز / جميل

تحية طيبة ...،
أولاً : أتمنى لك التوفيق والنجاح فى إمتحاناتك ، وأدعوا الله أن تنال ماتريد .
ثانياً : أن نظام القروض الشخصية فى جميع البنوك فى كل دول العالم تعتمد على نوعان من الضمانات :
1 - أثناء حياة المؤمن عليه ( صاحب القرض ) تأخذ البنوك ضمانات ضد عدم قدرة صاحب القرض على سداد الدين ، وهذة الضمانات تتمثل فى الممتلكات مثل المنزل ، الشقة ، السيارة ، المرتب الشهرى ، ودائع الشخص فى البنوك .....الخ . وعند تقاعس صاحب القرض عن السداد ، يقوم البنك برفع قضية أمام المحكمة للحجز على ممتلكات العميل لإجبارة على السداد أو بيع الممتلكات العينية فى مزاد ، أو الحجز على مرتبة الشهرى بقرار من المحكمة لدى جهة العمل إذا كان العميل موظفاً ، أو الحجز على معاش العميل لدى التأمينات الإجتماعية إذا كان العميل من أصحاب المعاشات .
2 - فى حالة وفاة صاحب القرض ، هنا تكمن المشكلة ، وهذا هو المقصود من التأمين الإئتمانى ، حيث أن البنك سوف يدخل وريث فى تركة المتوفى مع باقى الورثة الشرعيين ، وعند توزيع التركة من الممكن أن يكون نصيب البنك أقل من قيمة القرض الباقى على العميل ، كما أن توزيع التركة دائماً ما يأخذ وقت طويل فى إجراءات توزيعها ، ناهيك عن المشاكل التى تحدث بين أفراد العائلات فى حالات توزيع التركة ، ولذلك يطلب البنك من الشخص الذى يرغب فى الإقتراض وثيقة تأمين على حياته ضد خطر الوفاة لصالح البنك ويكون مبلغ تامين الوثيقة هو مبلغ القرض حتى يحصل البنك على قيمة القرض فى حالة وفاة العميل من شركة التأمين ، وبذلك ينأى البنك بنفسة عن المشاكل التى تحدث عند توزيع التركة .


أتمنى أن تكون هذة هى الأجابة على سؤالك المطروح فى نهاية ردك على الموضوع ، وأنا تحت أمرك فى أى أستفسار .

بالنجاح الباهر إنشاء الله .

مصطفى كامل محمد
12/12/2009

التعديل الأخير تم بواسطة Mostafa Kamel ; December 12th, 2009 الساعة 03:51 PM
Mostafa Kamel غير متواجد حالياً   رد مع اقتباس
قديم December 12th, 2009, 10:39 PM   #8
JAMELJABER
المشرف العام على المنتدى
 
الصورة الرمزية JAMELJABER
 
تاريخ التسجيل: Jun 2008
الدولة: الاردن - عمانjameljaber2011@hotmail.com
المشاركات: 2,060
افتراضي

مشكوووووور والله يعطيك الف عافيه
__________________
*العلم شيء لا ير في المنــــــام*
* ولا يورث عن الاعــــــمـــــام*
* ولا يستعار من الـــكـــــــــرام*
* ولايظبط باللــــــــــــجــــــــــام *
* ولا يصطاد بالســـــهــــــــــــام*
*وهو شيء لايصلح الا للغر س*
*ولايغرس الا في الــنــــــفـــس*
JAMELJABER غير متواجد حالياً   رد مع اقتباس
قديم February 4th, 2010, 04:42 AM   #9
sabrina dehbia
عضو
 
تاريخ التسجيل: Aug 2009
الدولة: algeria
المشاركات: 12
إرسال رسالة عبر مراسل MSN إلى sabrina dehbia إرسال رسالة عبر Skype إلى sabrina dehbia
افتراضي

المبحث الثالث:الاشتراكات الاكتوارية في التأمينات على الحياة
المطلب الأول: الأسس الفنية المستخدمة في حساب الأقساط
تختلف العناصر التي يتم الاستناد إليها في عمليات حساب أقساط التامين تبعا لنوعية التامين،في هذا الإطار نميز بين ما يلزم لتأمينات الحياة و ما يلزم لتأمينات الممتلكات و المسؤولية و التي سنتعرض لها من خلال هذا المطلب:
- أسس حساب أقساط التامين بالنسبة لتأمينات الحياة؛
- أسس حساب أقساط التامين بالنسبة لتأمينات الممتلكات و المسؤولية.
1- أسس حساب أقساط التامين بالنسبة لتأمينات الحياة
تحسب الأقساط استنادا إلى العناصر التالية:
1-1- احتمال الحياة أو الوفاة1
يتم تضمين هذا الاحتمال في جداول الحياة و الوفاة.ففي تأمينات الحياة،أي الوثائق التي تضمن حصول المؤمن بنفسه على مبلغ معين أو عدة مبالغ سنوية بشرط بقائه على الحياة لمدة معينة،نلاحظ وجود علاقة عكسية تربط احتمال الحياة بالعمر و بالتالي يقل قسط التامين كلما زاد العمر عند شراء وثيقة التامين.
في حين، في وثائق تامين الوفاة،أي الوثائق التي تضمن دفع مبلغ التامين للورثة(المستفيدين)، نلاحظ وجود علاقة طردية بين احتمال الوفاة و العمر ،و بالتالي يزداد قسط التامين كلما زاد العمر عند شراء وثيقة التامين. ولهذا فإن شركات التأمين علي الحياة تستعين بجداول الحياة والوفاة للأعمار المختلفة لتحديد أقساط التأمين.
1-2- مبلغ التأمين
و هو المبلغ الذي يلتزم بدفعه المؤمن للمؤمن عليه أو المستفيد،حيث توجد علاقة طردية بين مبلغ التامين و قيمة قسط التامين.
1-3- معدل الفائدة الفني
نظرا لأن تأمينات الحياة طويلة الأجل، فإن شركات التأمين تقوم باستثمار الأقساط في أوجه اقتصادية عديدة ويتحقق لها من وراء ذلك ما يطلق عليه معدل الاستثمار العام. في مقابل ذلك تمنح المؤمن لهم خصماً من الأقساط بمعدل خصم معين يسمي معدل الفائدة الفني. وكلما زاد معدل الاستثمار العام يزيد معدل الفائدة الفني ويقل قسط التأمين.
ولذلك عند حساب أقساط التأمين يلزم استخدام جدولين هما جدول الحياة وجدول القيمة الحالية، وتسهيلا للعمليات الحسابية تم أعداد جداول تعتمد علي بيانات كلاً من الجدولين تسمي جداول الرموز الحسابية أو جداول أعداد الاستعاضة أو جداول الاستبدالCommutation Tables.
1-4- معدل المصاريف الإدارية
بناء علي العناصر الثلاثة السابقة أساسية في تحديد القسط الصافي والذي يكفي لتغطية الخطر فقط دون إضافة أي مصاريف إدارية أو ربح للمؤمن. و هي تضاف لتشكيل قيمة القسط التجاري(القسط واجب السداد)،حيث توجد علاقة طردية بين معدل المصاريف الإدارية و قيمة القسط،و هذا المعدل في تأمينات الحياة يكون اقل مقارنة به في تأمينات الممتلكات و المسؤولية وذلك بسبب انخفاض أو عدم وجود بند العمولة.
2- أسس حساب أقساط التامين بالنسبة لتأمينات الممتلكات و المسؤولية
تحدد العناصر التي على أساسها تحسب الأقساط ب:
2-1- احتمال وقوع الخطر
2-2- مبلغ التأمين
ويعرف بالتعويض ،وهو بحده الأقصى لايتجاوز مبلغ التامين.
2-3- العوامل المساعدة لوقوع الخطر

التعديل الأخير تم بواسطة sabrina dehbia ; December 7th, 2010 الساعة 02:20 PM
sabrina dehbia غير متواجد حالياً   رد مع اقتباس
قديم February 5th, 2010, 12:23 AM   #10
Mostafa Kamel
خـبـيـر إكـتـواري عـربـي
 
تاريخ التسجيل: Sep 2009
الدولة: جمهورية مصر العربية - القاهرة
المشاركات: 286
افتراضي

بسم الله الرحمن الرحيم
وبه نستعين


1.لم استطع توجيه التحية فى البداية نظراً لعدم معرفتى هل العضو المحترم كاتب الموضوع ذكر أم أنثى ، حتى بعد إطلاعى على ملفه الشخصى لم افهم منه شئ ، وهذة إحدى مشكلات المنتديات .

2.الموضوع ممتاز ومحترم وشامل لتأمينات الحياة وانواع وثائقها الفردية والجماعية من النواحى الفنية والعملية والقانونية ، بصرف النظر عن الوثائق التى مازالت الشركات تتعامل فيها أو الأنواع التى أنتهى التعامل بها لأنها لم تعد مناسبة فى العصر الحالى ، مثل التأمين الصناعى الذى إنتهى العمل به فى جميع دول العالم .

3.لم افهم شئ من عبارة ( وثائق التأمين المستقيمة ) . أول مرة أسمع هذا المصطلح سواءً باللغة العربية او اللغة الإنجليزية أو اللغة الفرنسية ، وهى الثلاث لغات التى نتعامل بها فى التأمين . كما أن الشرح المرافق له لم يكن شافياً للتوضيح . فأرجوا أعطائى مثال رقمى بدلاً من الشرح اللغوى الذى يحتمل عدة تفسيرات حسب مفهوم كل قارئ ولك جزيل الشكر .

4.قرأت الموضوع قراءة سريعة لأنه موضوع طويل ويحتاج إلى وقت لتلخيص العناصر الأساسية فيه ، وقد لاحظت من هذة القراءة السريعة وجود تكرارات وجمل إعتراضية كثيرة تحتاج إلى تعديل وإختصار ، بالإضافة إلى وجود خلط فى تعريفات بعض انواع التامين . ولى عودة أخرى للموضوع بقراءة متأنية وردود أخرى إن شاء الله .

ولكن الموضوع إجمالاً شيق وممتاز ورجعنى 30 سنة للوراء ، عندما كنت طالب فى كلية التجارة – جامعة القاهرة – شعبة التأمين ورياضياته .

بداية حلوة وجميله فى المنتدى ، وأرجوا تخصيص جزء من وقتكم يومياً للإشتراك معنا بمواضيع جديدة أو وضع ردود على المشاركات ، لأننا نحتاج إلى بعضنا أشد الإحتياج فى تبادل الأراء والمعلومات والنهوض بمستوى أداء المنتدى ، بإعتبارة المنتدى الوحيد المتخصص فى مجال التأمين والعلوم الإكتوارية فى المنطقة العربية .

الف شكر ..... وعلى تواصل جديد إن شاء العلى القدير .
مصطفى كامل محمد
5/1/2010
Mostafa Kamel غير متواجد حالياً   رد مع اقتباس
إضافة رد

أدوات الموضوع إبحث في الموضوع
إبحث في الموضوع:

البحث المتقدم

تعليمات المشاركة
لا تستطيع إضافة مواضيع جديدة
لا تستطيع الرد على المواضيع
لا تستطيع إرفاق ملفات
لا تستطيع تعديل مشاركاتك

BB code is متاحة
كود [IMG] متاحة
كود HTML معطلة

الانتقال السريع

المواضيع المتشابهه
الموضوع كاتب الموضوع المنتدى مشاركات آخر مشاركة
الوثائق المتغيرة القيمة في مجال التأمين على الحياة -رسالة ماجستير JAMELJABER الدراسة، التدريب والمؤتمرات 20 June 30th, 2013 03:13 PM
دراسة عن دور شركات التأمين على الحياة بعد تطبيق قانون التأمينات الإجتماعية الجديد في مصر JAMELJABER أنظمة التقاعد والتأمينات 2 December 25th, 2010 10:31 PM
الأدوار التي تقوم بها شركات التأمين على الحياة في سوق الرهن العقاري mnvcxv العـلـوم الأخـرى 4 November 28th, 2010 05:08 PM
الشروط العامة لوثائق التأمين على الحياة Mostafa Kamel الإكتواري 0 December 20th, 2009 11:55 PM
شركات التأمين تقترح زيادة قسط التأمين الالزامي 30% والغاء مبدأ الثواب JAMELJABER الأخبار والمقالات 2 August 2nd, 2009 10:51 PM


الساعة الآن 02:15 AM.


جميع الآراء و المشاركات المنشورة تمثل وجهة نظر كاتبها فقط , و لا تمثل بأي حال من الأحوال وجهة نظر إدارة المنتدى

جميع الآراء و المشاركات المنشورة تمثل وجهة نظر كاتبها فقط , و لا تمثل بأي حال من الأحوال وجهة نظر إدارة المنتدى